Variabilní hypotéka – Víte, oč jde?
Hypoteční trh je velmi pestrý a vyznat se v něm není snadné. Slyšeli jste například o takzvaných variabilních hypotékách? Ne? Pak vám doporučujeme začíst se do následujícího článku. Možná vám ušetří spoustu peněž.
Stručné představení hypotéky s variabilní úrokovou sazbou
Řeč tedy bude o hypotékách s variabilními či také plovoucími úrokovými sazbami. Tímto označením se má na mysli, že jejich sazby se v čase často mění. Tím se liší od hypoték s fixovanými úrokovými sazbami, jejichž úrokové sazby se mění pouze s koncem fixačního období. Jistě vás tedy zajímá, jak se výše úrokové sazby stanovuje.
V tomto směru by se dala úroková sazba rozdělit na dvě části. První část je odvozena od tržních úrokových sazeb, které jsou v tuzemských bankách nejčastěji odvozovány od sazeb PRIBOR a BMR. Tato část se pohybuje, stejně jako se pohybuje jedna z těchto sazeb. Vedle toho druhou část tvoří typicky marže bankovního domu, se kterým smlouvu o hypotečním úvěru uzavíráte. Ten svoji marži stanovuje podle rizikovosti úvěru, ale také podle své cenové politiky, která je závislá třeba na jeho nákladech. Rizikovost úvěru, a tedy její výši úrokové sazby, můžete ovlivnit stejně jako u hypotečních úvěrů s fixovanou úrokovou sazbou. Kupříkladu tím, že si před uzavřením hypotéky něco naspoříte, a nebudete si tak muset brát tzv. 100% hypotéku. Stejně tak se dá úroková míra snížit tím, že si vezme hypotéku ve výši, která odpovídá výši vašich příjmů.
[notification type=“info“]Cizí slovo variabilní můžeme nahradit například českým slovem proměnlivý.[/notification]
Klady a zápory variabilních hypoték
Tak jako většina situací v lidském životě není černá nebo bílá, mají i variabilní hypotéky své klady a zápory. Začněme optimisticky s klady. Ty by se daly shrnout do jednoho slova a tím je volnost. Variabilní hypotéku totiž můžete většinou bez hrozby vysoký ch smluvních sankcí kdykoliv splatit či hypotéku refinancovat. Stejně svobodně můžete přistoupit i k mimořádným splátkám v případě, že dostanete v práci prémie či vyhrajete v loterii, což je asi tak pravděpodobné, jako že na ulici potkáte člověka, který vám nabídne, že hypotéku splatí za vás. Na druhou stranu zápory by se dali shrnout jiným slovem, a tím by byla nestabilita. Úroková sazba variabilní hypotéky se totiž pohybuje jako na horské dráze. Doslova každý měsíc platíte jinou částku. Některé citlivější rodinné rozpočty toto nemusí utáhnout a pod vlivem rozkolísaných splátek se hroutí.
Nakonec nezapomeňme také zmínit, že plovoucí sazba může být pro klienta výhodná i nevýhodná čistě z hlediska finančního. Pokud totiž sazby klesají, klient se zafixovanou hypotékou tento pokles pocítí až s koncem fixace, který může nastat i za několik let. Do té doby se mohou úrokové sazby vyšplhat zpět na původní mez. Stejně tak klient ušetří, pokud sazby stagnují. Hypotéka s fixací se totiž vyznačuje zpravidla vyšší úrokovou sazbou. Naopak pokud lze očekávat růst úrokových sazeb, vyplatí se zvolit hypotéku s fixací úrokové sazby.
