Chci si vzít hypotéku na družstevní byt. Je to možné?
Odpovězme na položenou otázku alespoň stručně hned v úvodu. Ano, možné to je, ale ne vždy. Pokud jste si tedy vyhlídli družstevní byt, který byste rádi financovali hypotečním úvěrem, nemusí být vše ztraceno. V následujícím článku se však podíváme, jaká úskalí vás při financování bytu v družstevním vlastnictví čekají.
Osobní vlastnictví vs. družstevní vlastnictví
Je-li nemovitost ve vašem osobním vlastnictví, jste vlastníkem nemovitosti právě vy, což osvědčuje i informace na konkrétním listu vlastnictví vedeném katastrálním úřadem. V případě družstevního vlastnictví je však vlastníkem jednotky (tedy bytu) družstvo. Družstevník, kterým se můžete stát, je pak pouze vlastníkem podílu v tomto družstvu. S tímto podílem je pak mimo jiných práv a povinností spojeno také právo k užívání konkrétního bytu. Právě to však vadí bankám. S hypotečními úvěry je totiž nerozlučně spojeno zástavní právo k nemovitosti (ona hypotéka), které je však možné zřídit pouze se souhlasem vlastníka nemovitosti. A to je v tomto případě družstvo, které zpravidla nesouhlasí.
Jak tedy vyzrát na financování družstevního bytu?
Možností se nám nabízí hned několik a nemusí mezi nimi být ani poohlédnutí se po jiném bytě. Představme si jednotlivé varianty tak, jak budou logicky přicházet v úvahu.
Předhypoteční úvěr
Jednou z variant je financování pomocí předhypotečního úvěru. Jeho trvání je zpravidla maximálně jednoleté a po něm musí nastoupit klasický hypoteční úvěr. S družstvem musí být tedy dojednáno, že nejpozději do jednoho roku na vás bude převedeno vlastnické právo k předmětnému bytu. To, že je družstvo svolné k převodu bytu do osobního vlastnictví, je samozřejmě nutné bance osvědčit, jinak předhypoteční úvěr neposkytne.
Zastavení jiné nemovitosti
Druhou možností je sjednat smlouvu o zástavním právu k jiné nemovitosti. Její hodnota však bude muset být vyšší, než hodnota kupovaného družstevní bytu. Máte-li takovou nemovitost, můžete se zaradovat. V opačném případě se budete muset obrátit na vaše nejbližší. Zástavní právo lze totiž zřídit i k cizí nemovitosti, ovšem se souhlasem majitele nemovitosti. A to může být problém, což je celkem pochopitelné. Jen málokdo bude chtít, aby byla jeho nemovitost obtěžkána zástavním právem.
Úvěr ze stavebního spoření
Pokud jste si spořili na stavebním spoření, otevírá se vám třetí možnost, jak byt v družstevním vlastnictví financovat. V případě úvěru ze stavebního spoření mnohdy není třeba zřizovat zástavní právo k nemovitosti, neboť často postačí klasické ručení. Někdy se však obejdete i bez něho. Tato varianta má však právě tu důležitou podmínku naspoření dostatečně vysoké částky, která vám umožní úvěr v potřebné výši čerpat.
Vyhlédnutý byt v družstevním vlastnictví tedy nemusíte hned zatracovat. Předně je dobré poptat se, zda by nebylo možné byt převést do osobního vlastnictví a poté prověřit i další varianty. Družstevní vlastnictví bytu tedy není nepřekonatelnou překážkou pro financování bydlení za pomoci hypotečního úvěru.
